Com as discussões e projetos de mudança no sistema de previdência pública, muitas pessoas preocupadas com o futuro estão buscando conhecer mais sobre os planos de previdência privada.
São muitas as vantagens de se ter uma previdência privada, também conhecida como previdência complementar. Assim, será possível ter um futuro mais confortável e com uma renda melhor, sem depender exclusivamente da previdência social.
Não é complicado optar por esse tipo de previdência atualmente, pela internet, temos acesso a informações completas e podemos tirar todas as dúvidas. Porém, um dos principais pontos a se considerar são os tributos e taxas que incidem sobre a previdência complementar.
O que é previdência privada?
Os fundos de investimento em previdência privada ou previdência complementar são formas de poupar para complementar a aposentadoria oficial ou para atingir objetivos de longo prazo, como aposentadoria ou pagar uma faculdade para os filhos.
O investidor decide o quanto ele deseja ter no final do período estipulado (valor total ou renda mensal que deseja) e o cálculo é realizado para estipular o quanto deve ser aplicado mensalmente para obter o valor desejado ao final do período.
Como funciona a previdência privada?
Os fundos de previdência são oferecidos por seguradoras, que se comprometem ao final do período de contribuição, a dar ao investidor as duas opções: ter uma renda por toda a vida (ou por um determinado tempo) ou sacar o dinheiro gradualmente.
Em geral, cada banco oferece os planos apenas da sua própria carteira, mas há planos de instituições independentes disponíveis em corretoras de valores ou diretamente nas corretoras de seguros. Nesse caso, a seguradora independente envia um boleto para o investidor ou cadastra um débito automático no banco.
Tipos de previdência privada:
PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) x VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre)
Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL)
Esse produto é recomendado para pessoas que fazem a declaração anual completa do Imposto de Renda (IR), pois é possível isentar até 12% de toda a renda bruta da base de cálculo dos impostos. Isso pode significar uma boa economia e possível ganho fiscal.
Por exemplo, se uma pessoa tem renda mensal de R$ 10.000 e investe R$ 1.200 (12%) na previdência complementar, então apenas os R$ 8.800 restantes entrarão para a base de cálculo dos impostos. Consequentemente, o valor do Imposto de Renda a ser pago será menor. Por consequência, como o valor do imposto será menor, será possível investir ainda mais. Logo, além da economia, ainda é possível aumentar o poder de poupança e aplicar esse valor.
Já na hora do resgate, o valor de base para tributação será sobre o valor total que existe no fundo de previdência PGBL. Porém, a vantagem se encontra justamente na hora de aplicar, já que é possível economizar 12% da renda bruta e aplicar a diferença em outros investimentos.
Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL)
O VGBL é um produto mais indicado para as pessoas que optam pela declaração simplificada do Imposto de Renda, já que apresenta um desconto de 20%, que é bem maior do que os 12% que o PGBL oferece como um benefício.
Outra vantagem que esse produto oferece é que, na hora do resgate, o valor utilizado para o cálculo do imposto não é o total do valor, e sim apenas sobre o rendimento apresentado.
Logo, por exemplo, se o investimento total foi de R$ 5.000 e, depois de um ano, ele tiver se transformado em R$ 5.500, o imposto será calculado sobre os R$ 500, o que já apresenta uma vantagem.
Regime de Tributação: Progressivo e Regressivo
Resumidamente, a tributação regressiva é vinculada ao tempo de aplicação. Ou seja, quanto maior é o tempo de aplicação, menor será a porcentagem de impostos recolhidas no momento do resgate total ou do recebimento da sua renda mensal. Sendo a menor tributação, acima de 10 anos, de 10% de alíquota.
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Tempo de contribuição |
Alíquota |
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Até 2 anos |
35% |
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De 2 a 4 anos |
30% |
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De 4 a 6 anos |
25% |
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De 6 a 8 anos |
20% |
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De 8 a 10 anos |
15% |
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Acima de 10 anos |
10% |
A outra opção é o regime de tributação progressivo. O que determinará o recolhimento será a quantia a ser resgatada ou transformada em renda. Quanto maior ela for, maior será a alíquota. Esse tipo de regime é mais indicado para pessoas que não têm a projeção de manter a aplicação por longos períodos de tempo.
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Base de cálculo anual em R$ |
Base de cálculo mensal em R$ |
Alíquota |
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Até R$ 22.847,73 |
Até 1.903,98 |
isento |
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De 22.847,88 até 33.919,80 |
De 1.903,99 a 2.826,65 |
7,5% |
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De 33.919,92 até 45.012,60 |
De 2.826,66 a 3.751,05 |
15% |
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De 45.012,72 até 55.976,16 |
De 3.751,06 a 4.664,68 |
22,5% |
| Acima de 55.976,16 |
Acima de 4.664,68 |
27,5% |
Conclui-se que, caso você planeje manter a sua aplicação por mais de 10 anos, como normalmente deve ser em um planejamento em longo prazo, é mais indicado que escolha o modelo regressivo, pois você pagará menos impostos.
Se você está decidido em começar a investir no seu futuro, basta entrar em contato conosco para agendar uma conversa com um de nossos consultores. Baseado em seus planos e objetivos, analisaremos as melhores opções de fundos com as menores taxas, garantindo a segurança do seu dinheiro aplicado e proporcionando uma liberdade financeira no futuro!
Agradecemos sua leitura e aguardamos seu contato!
